過払い請求でブラックリストになる本当の意味

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過払い請求でブラックリストになる本当の意味

今でも過払い請求をするとブラックリストになるケースとならないケースがあった
社内ブラックは用心したほうがいい？拡散的に広がる独自ブラックとは…
そもそも過払い請求はするべき？しないほうがいい？
過払いの損益分岐点ってなんだ？損する？得する？本当はどっちなの？
過払い請求するならどんな方法でするべきか？

過払い請求でブラックリストになるのか？ならないのか？これは現在と過去では捉え方が変わりました。

2010年4月19日までに過払い請求をされた方は契約見直しと信用情報に登録されてしまい、それを見た他社は融資否決と判断してしまうため融資が難しかったのですが、この日以降はこの契約見直しという項目についても登録されることはなく以前登録されたかたについても削除されるようになったのです

今でもブラックになってしまうケース

今、過払い請求でブラックリストになるケースというのは現在支払い中の債務についてのみ問題となります。完済している場合は過払い金請求をしても何も信用情報に登録されることはありませんが請求した会社のブラックリストにはのりますのでご注意ください

さて今、支払い中の債務について過払い請求すると

このケースはブラックにならない

完済で借金が0になるケース
過払い金が発生していくらか戻ってくるケース

上記2つのケースについては信用情報に何も登録されませんのでブラックリストになることはありません

これはブラックリストに載ってしまうケースです

過払いは発生していなかった⇒債務が残ったケース

利息制限法による引き直し計算をすると当然、現在の残債は減りますが完済にはならない場合です

このケースは債務整理と同じ扱いになってしまいますので過払い請求でブラックリストに掲載されてしまいます

つまり今、現在でもブラックリストになるのは利息制限法による引き直し計算をして残債が残るか？否か？ですから念入りにこの項目を調べる必要があるのです

では過払い金が発生しているとした場合、過払い請求でブラックリストに掲載されないなら請求すべきか？否か？

過払い金請求は損をするのか？得をするのか？

これについても慎重に検討する必要があります。というのもこれは人によってそれぞれ違いがありますし、いくら返ってくるか？これも重要ではありますがそれ以上に過払い金請求の影響も検討する必要があるのです

誰が対象者なの？

まず過払い金請求は総量規制が完全施工された2010年の4月より以前にキャッシングをされていて、比較的長い期間、返済し続けていた方は過払いが発生している可能性があります

2009年までは消費者金融でお金を借りていた方はグレーゾーン金利がまだ有効だったため年利29.2％の金利で借りていた方が多いのですが総量規制の完全施工に伴いこの金利が見直され撤廃されました

現在の金利はこうなっている

現在では10万円までの借り入れは年利20％
10万円～100万円までの借り入れは年利18％
100万円以上の借り入れでは15％が最大の年利になります

ですから過去29.2％で払っていた利息を上記の利息で引き直し計算をして過払いであれば過払い金が発生しているということになります

例えばこれはおおよその概算ではありますが

例　30万円の借り入れを年利29.2％で3～5年間で返済

300000 円を29.2 ％で借りていて3年で返済した場合、18％の利息で引き直し計算すると79549 円の過払い金

300000 円を29.2 ％で借りていて4年で返済した場合、18％の利息で引き直し計算すると118913 円の過払い金

300000 円を29.2 ％で借りていて5年で返済した場合、18％の利息で引き直し計算すると164730 円の過払い金

例　50万円の借り入れを年利29.2％で3～5年間で返済

500000 円を29.2 ％で借りていて3年で返済した場合、18％の利息で引き直し計算すると132585 円の過払い金

500000 円を29.2 ％で借りていて4年で返済した場合、18％の利息で引き直し計算すると198172 円の過払い金

500000 円を29.2 ％で借りていて5年で返済した場合、18％の利息で引き直し計算すると274633 円の過払い金

例　100万円の借り入れを年利29.2％で3～5年間で返済

1000000円を29.2 ％で借りていて3年で返済した場合、15％の利息で引き直し計算すると317115 円の過払い金

1000000円を29.2 ％で借りていて4年で返済した場合、15％の利息で引き直し計算すると465150 円の過払い金

1000000円を29.2 ％で借りていて5年で返済した場合、15％の利息で引き直し計算すると633524 円の過払い金

このようにすると200万円のキャッシングをして5年間で返済すると1267003 円の過払い金、300万円のキャッシングをして5年間で返済したら1900514 円の過払い金が返ってくる可能性があります

対してこれにかかる弁護士に依頼した場合の費用は最安で15万円前後、平均すると30万円程度はかかるのが普通です

30万円の債務は割に合わない
とすると仮に弁護士に依頼して30万円の費用がかかったとすると

30万円の借り入れを5年で返済したら16万円程度しか戻ってこないので間違いなく損です

50万円の債務ならちょっとだけかえってくる？

50万円の借り入れを5年で返済したら27万円程度戻ってくる可能性があるため弁護士費用に30万円かかればマイナス3万円、最安でいけば差し引き10万円は振込まれる可能性があります

100万円の債務ならある程度は返還される

仮に4社から合計100万円の借り入れ、これを5年で返済すれば63万円返金されて弁護士費用が最安で21万円なので40万円程度は振込まれる可能性があります

同様に4社から合計200万円を借りて5年で返済したら、126万円返金されて、この弁護士費用が最安で33万円なので93万円程度振込まれる可能性があります

(過払い報酬率は過払い金がいくらかによって変わります⇒何％という設定のため通常過払い金が多ければ多いほどその何％とかかります)

金額だけみれば50万円を5年間で返済した例で10万円程度の振込

100万円を5年間で返済した場合は40万円程度の振込なのでこのあたりから初めて過払い金請求をするか？これを検討する余地があります
(弁護士に依頼した場合です)

これは知っておきたい過払い請求でブラックリストにならないために弁護士に依頼した場合の費用の全て

この費用は着手金と基本報酬と過払い報酬の3つの合計からなっており、それぞれの法律事務所によっても値段は変わります

着手金は案件に着手したらお金がかかり最大で3万円です
基本報酬は依頼内容の活動に対しての報酬で最大4万円程度になります
最後に過払い報酬、これは過払い金として返金された額の20％～30％程度になります

このうち法律事務所によっては着手金０円のところもあれば1社につきいくらと設定しているところもあります

基本報酬は必ず1社につき、いくらと決まっております

過払い報酬はいくらか返金されたぶんの20％～30％までとなりこの3つの数字の合算が総費用ですのでもし依頼する場合はその法律事務所で上記3つの数字をご確認ください

そんなに弁護士費用が高いなら自分で過払い金請求すると、どうなるの？

確かに自分で過払い請求することは可能ですが、これはなかなかの手間がかかりますし、専門的な知識も必要になりますのである程度は勉強しなければなりません

加えて消費者金融の相手方も相手が素人の場合、かなり強気な対応をとることが多く、今では過去に過払い金請求がはじまった頃よりも難易度は上がっていますので交渉は難航することが多いのですが自分でやるのも一つの手段ではあります

手間と時間と労力、交渉力、専門知識の習得を実践できる方は是非、実践してみてください

自分でできる過払い請求のやり方

まずは過払い金を請求する会社から取引履歴を請求する通知を送ります

それを元にして金利の引き直し計算をできるソフトが売られていますので、このソフトを購入して計算します

ここで過払い金請求をする相手側に請求書を送るわけですが、最初はほとんどの場合、こちら側の言い分は受け入れてもらえませんのでここから交渉がはじまります

ある程度の解決案を提示されますので、ここで希望に近い金額であれば和解し、納得できなければ訴訟するという流れになります

更に裁判をしながら過払い金の交渉がはじまりますがここまでいけば、ほぼ希望に近い金額でおれてくれますので、後は振込を受けてはれて終了です

ただもちろんうまくいかないこともありますのでこれは交渉次第になります

では弁護士に依頼したら15万～30万～40万円前後で依頼できます

様々な法律事務所の中から自分にあったところを検討していくのもいいですね
もちろんあまり費用をかけたくない方は最安の場所にお申し込みください

過払い請求のメリット

現在ある借金を減額できる

債務が全てなくなり支払いから開放される

過払い金として払いすぎた利息分のお金が戻ってくる

既に完済している債務についても最後に取引があった日から10年以内ならば請求は可能

過払い請求のデメリット

100％の過払い金を全額回収することは難しい

過払い請求でブラックリストにならない代わりに請求した金融会社ではもうキャッシングはできない可能性が高い

社内ブラックがたくさんの会社で広がる可能性がある

自分でやる場合には交渉力や専門知識、手間もかかり家族に内緒にするのは難しい

法律事務所に依頼すればある程度の金額は必要になる

弁護士費用を最安でおさえたい方は、この方法なら残債なしの場合は過払い請求でブラックリストになりません

まず、はじめにかかる着手金は通常最大3万円前後かかりますがこれが０円のところを選択します

次に基本報酬は最大4万円前後かかりますがここでは1社2万円のところを選択します

過払い報酬は30％程度かかるところも多いのですが最安の20％のところを選択します

するともし仮に1社だけ過払い金請求をして、例えば50万円の過払い金が返還される場合

弁護士費用は　着手金は0円＋基本報酬は2万円＋過払い報酬は50万円の20％で10万円となりこのケースでは弁護士費用がトータル12万円となります

すると50万円の過払い金に対して弁護士に支払うのが12万円ですから38万円残るのです

ちなみに他では最大40万円前後の弁護士費用が、かかってしまいます
できるなら最安ですませましょう

過払い金請求後のお金の借り方はどう変わるのか？

ここで考慮しなければならないのが過払い請求のデメリットである社内ブラックです

実は例えばある1社だけに過払い請求をしても、その金融会社に今後借りることが難しくなる社内ブラックというものがあるのですが、これは1社請求すると2社、3社とスパイラル的に広がる社内ブラックになってしまうことがあります

どういうことか？

例えばアコムに過払い請求したとします

当然アコムでは社内ブラックにのってしまうため信用情報にはのりませんがアコム内ではこの人にはもう貸さないという結論になります

現在ではどうしてもこのような傾向になってしまうのです。確かに過払い金請求は違法ではありませんし、正当な権利ではありますので過払い請求して何が悪いんだ？と思う方も多いとは思いますが実質、消費者金融では総量規制後に過払い金請求を一斉に受けて大多数が倒産しました

更に現在も倒産し続けています。もちろんグレーゾーン金利は今から考えればバカ高いわけですが、その金利で契約を交わしたことも事実であり、当時は文字通りグレーゾーンであったわけです。そこで後から利息引き直しとなり過払い金請求で経営を圧迫する顧客の方と…もし逆の立場なら？お取引を続けたいと思うでしょうか？今後遠慮させてくださいと当然なってしまうわけです

ここでやっかいなのが保証会社と子会社、系列会社です

例えばアコムのホームページには三菱UFJファイナンシャル・グループと表記されていますね。そうなんですアコムは三菱UFJグループの傘下にはいっており、三菱UFJ東京のバンクイックというカードローンには下記のように記載されております

年齢が満20歳以上65歳未満の国内に居住する個人のお客さまで、原則安定した収入があり、保証会社（アコム(株)）の保証を受けられるお客さまがお申し込みいただけます。

つまりアコムはバンクイックの保証会社になります、要は三菱UFJ東京のカードローンのバンクイックで返済が滞った方の支払いを保証する会社です

そうなるとアコムで社内ブラックになればバンクイックの保証会社はアコムですから保証が受けられず融資不可＝社内ブラックとなる可能性が高いのです

アコムは他にもセブン銀行、じぶん銀行などの保証会社にもなっており、その他の銀行もかなりアコムが保証会社になっています

また、例えばSMBCコンシューマーファイナンス(プロミス）は三井住友銀行カードローンの保証会社ですし

アイフルのグループ企業にライフカードがあります、ここでも関連がある会社では審査が厳しくなります

上記のようにアコムが社内ブラックになると、アコムが保証会社になっているローンやアコムの系列会社や子会社のローンでも不利になりうるのです

だから1社の社内ブラックがスパイラル的に広がる社内ブラックになるリスクがあります。もちろん100％そうなるわけではありませんがその可能性があるということです

つまり過払い請求でブラックリストには条件付きではならないが社内ブラックは例え1社だけ社内ブラックになってもその保証会社、系列会社、子会社と社内ブラックになる可能性があるためそこを避けて借りるべきなのです

というのも何社も続けて断られれば申し込みブラックになって6ヶ月借りられないからです

そんなに何社も調べるのは面倒な方
今すぐお金を借りられる方法をお探しの方
借りられる場所が知りたい方
他で断られてしまった方
好条件で借りたい方
過払い金請求をしたらお金が借りられなくなった方は下記にご相談ください

過払い請求でブラックリストになるケースは避けるべき？